Zarządzanie Ryzykiem, Risk Management, Ryzyko, Analiza Ryzyka Rozliczamy z przyszłości

Banki chronią się przed ryzykiem niewypłacalności kredytobiorcy i oczekują od osób, które zaciągnęły kredyt hipoteczny, zawarcia ubezpieczenia do czasu wpisu do hipoteki (tzw. ubezpieczenie pomostowe).

W tym przypadku ryzyko niewypłacalności kredytobiorcy jest przenoszone na ubezpieczyciela. Ale takie ubezpieczenie kosztuje kredytobiorcę kilkaset złotych miesięcznie. Gdy mieszkanie kupowane jest na rynku wtórnym, kiedy nieruchomość ma już wpis do księgi wieczystej - ubezpieczenie będzie tańsze, ponieważ kredytobiorca krócej korzysta z ochrony ubezpieczeniowej – od dwóch tygodni do roku.
Natomiast w przypadku rynku pierwotnego, gdy pieniądze z kredytu są przeznaczone na zakup mieszkania budowanego przez dewelopera, okres oczekiwania na wpis do księgi wieczystej może trwać nawet kilka lat. Dla banku taka sytuacja stanowi problem. Dlatego ze względu na zwiększone ryzyko kredytowe, do czasu ustanowienia hipoteki, pobiera od klienta podwyższoną ratę lub dodatkową opłatę.
Ubezpieczenie pomostowe jest zawierane na podstawie generalnej umowy ubezpieczenia (ubezpieczenie grupowe), która dokładnie określa parametry kredytów, jakie bank może zgłosić do ubezpieczenia. Regulowana jest również wysokość składki i sposób jej płacenia przez bank towarzystwu (ubezpieczonym i zarazem ubezpieczającym jest bank).
- Aby uniknąć problemów ze zwrotem składki za okres, w którym dokonano już wpisu hipotecznego, banki opłacają składkę w systemie miesięcznym. Kiedy w danym miesiącu następuje wpisanie nieruchomości do księgi wieczystej, wówczas bank automatycznie przestaje zgłaszać dany kredyt do ubezpieczenia i odprowadzać od niego składkę. Dzięki temu unika się kosztownego procesu zwracania składek. Na rynku zdarzają się jeszcze umowy, choć rzadko, w których składka jest pobierana z góry za okres ubezpieczenia dłuższy niż miesięczny. Wtedy bank ma prawo oczekiwać zwrotu składki za okres, w którym ubezpieczyciel nie świadczył ochrony – poinformował Krzysztof Mędrala, wiceprezes TU EUROPA SA i TUnŻ EUROPA TU.
Ważne! Kredytobiorca nie ma obowiązku przystępowania do ubezpieczenia oferowanego przez bank. Jednak ten ma prawo wymagać, aby klient dostarczył zawarte przez siebie ubezpieczenie o co najmniej takim samym zakresie, np. ubezpieczenie na życie na pełną sumę ubezpieczenia i okres spłaty kredytu lub ubezpieczenie nieruchomości.
- Dla wielu kredytobiorców indywidualne ubezpieczenie jest często droższe od oferowanego w banku. Poza tym znacznie wydłuża się procedura udzielenia kredytu, ponieważ bank musi zweryfikować, czy posiadane ubezpieczenie spełnia jego oczekiwania, m.in. pod względem zakresu oraz kwot ubezpieczenia lub sum gwarancyjnych. Dodatkowo, jeśli klient zawrze ubezpieczenie indywidualnie, musi podpisać tzw. cesję na rzecz banku, który od tego momentu może dysponować otrzymywanymi przez klienta odszkodowaniami i świadczeniami - dodał Krzysztof Mędrala.
Obsługa indywidualnych polis oznacza dla banku stałe ich monitorowanie, np. czy suma ubezpieczenia jest wystarczająca w razie zmiany warunków kredytu lub gdy kredyt jest udzielony w walucie - czy polisa została przez klienta odnowiona na kolejny okres ubezpieczenia.
Ważne! Ubezpieczenia oferowane w bankach można podzielić na dwie grupy. Jedna to ubezpieczenia chroniące tylko bank (ubezpieczonym i ubezpieczającym jest bank). Zaliczamy do nich tzw. ubezpieczenie pomostowe oraz ubezpieczenie niskiego wkładu kredytobiorcy. Drugą grupę stanowią ubezpieczenia, w których przede wszystkim chroniony jest kredytobiorca, a pośrednio bank. W tej grupie znajdują się m.in.: ubezpieczenia od ognia i innych żywiołów, od bezrobocia, na życie, ochrony prawnej, tytułu prawnego nieruchomości oraz od utraty wartości nieruchomości.

Ryzyko w garści

• zaciągając kredyt hipoteczny odpowiadasz za jego spłatę całym swoim majątkiem, a nie tylko nieruchomością, na której ciąży wpis hipoteczny na rzecz banku. Gdy bank nie zaspokoi swoich wierzytelności przez windykację nieruchomości, to sięgnie do innych składników twojego majątku (np. samochodu)
• nie musisz wybrać ubezpieczenia oferowanego przez bank, który udziela ci kredytu
• możesz sam ubezpieczyć się w innym towarzystwie, ale sprawdź wysokość składki, jaką będziesz płacił oraz dokładnie zapoznaj się z warunkami ubezpieczenia (indywidualne ubezpieczenie może być droższe)
• oczekuj od banku składki płaconej miesięcznie – nie będziesz musiał przepłacać za niewykorzystaną ochronę ubezpieczeniową i czekać na zwrot nadpłaconej składki
• ubezpiecz się od utraty pracy – jeżeli nie masz gwarancji zatrudnienia oraz od straty wartości nieruchomości