Zarządzanie Ryzykiem, Risk Management, Ryzyko, Analiza Ryzyka Rozliczamy z przyszłości

W większości krajów Unii Europejskiej pacjenci korzystający z usług publicznej służby zdrowia współuczestniczą w kosztach opieki medycznej. Ryzyko związane z dopłatą przenoszą na ubezpieczycieli. Polacy wyjeżdżający za granicę mogą korzystać z publicznej służby zdrowia, posiadając Europejską Kartę Ubezpieczenia Zdrowotnego (EKUZ) lub komercyjne ubezpieczenie, uprawniające do opieki medycznej.

EKUZ uprawnia do korzystania w stanach nagłych z opieki zdrowotnej podczas tymczasowego pobytu w państwie członkowskim Unii Europejskiej oraz Europejskiego Stowarzyszenia Wolnego Handlu. Ubezpieczony może skorzystać ze świadczeń medycznych w sytuacji nastąpienia nagłego pogorszenia stanu zdrowia, tak by nie musiał - w związku z koniecznością leczenia - przerywać pobytu w państwie członkowskim. EKUZ potwierdza prawo do korzystania na koszt NFZ z niezbędnych świadczeń zdrowotnych (z wyjątkiem tzw. kosztów własnych pacjenta, o ile zostały przewidziane w ustawodawstwie państwa pobytu).

EKUZ może być wydana osobom ubezpieczonym w Narodowym Funduszu Zdrowia i zachowuje ważność do momentu określonego w niej, jako data końcowa ważności karty, chyba że w czasie, w którym była ważna, posiadacz karty utracił status osoby ubezpieczonej w NFZ. W takiej sytuacji EKUZ traci ważność w tym samym dniu, co utrata statusu osoby ubezpieczonej w Funduszu.

Ważne! Z EKUZ możesz korzystać wyłącznie do czasu podjęcia pracy lub działalności gospodarczej poza granicami Polski. Od chwili podjęcia pracy w innym państwie członkowskim nie możesz posługiwać się kartą w kraju, w którym podjąłeś pracę. Posługiwanie się kartą naraża cię na ryzyko kolizji z prawem.
Komercyjne ubezpieczenia
Podstawowa słabość Europejskiej Karty Ubezpieczenia Zdrowotnego polega na tym, że nie obejmuje ona np. kosztów transportu medycznego. W krajach Europy Zachodniej jest on bardzo kosztowny. Koszty takiej usługi mogą przekroczyć 1000 euro. Co więcej w krajach, których obywatele dopłacają do świadczeń zdrowotnych należy liczyć się z wydatkami nawet z kartą EKUZ, np.: dopłata do wizyty lekarskiej, czy podstawowych zabiegów medycznych może wynieść kilkaset euro. Zatem niezbędne jest posiadanie komercyjnego ubezpieczenia, które zapewni tę brakującą ochronę w czasie pobytu za granicą.
A świadczenia medyczne w Unii jak na kieszeń Polaków nie są tanie (tabele: 1,2), ale można je mieć opłacone w przez ubezpieczyciela. Większość ubezpieczeń turystycznych sprzedawanych w Polsce zawiera opcje dotyczące ochrony zdrowia, zabezpieczające przed wieloma ryzykami, m.in.: następstwa nieszczęśliwych wypadków (NNW), assistance medyczny oraz koszty leczenia. W ramach tych produktów towarzystwa zapewniają m.in. pokrycie kosztów leczenia, zorganizowanie i opłatę kosztów związanych z przewiezieniem chorego z miejsca zdarzenia do szpitala lub ambulatorium oraz w razie potrzeby powrotu do kraju, a także transport zwłok do Polski. Ubezpieczenie może także zagwarantować ratownictwo obejmujące zorganizowanie i pokrycie kosztów poszukiwań prowadzonych przez wyspecjalizowane służby, udzielenie pomocy lekarskiej na miejscu zdarzenia, transport z miejsca zdarzenia do najbliższego punktu opieki medycznej. Usługi assistance to: doraźna pomoc medyczna, transport ubezpieczonego z miejsca wypadku do szpitala lub ambulatorium, powrót do kraju, przewóz zwłok, wcześniejszy powrót ubezpieczonego do RP w przypadku choroby lub śmierci bliskiej osoby.
Ile kosztuje pomoc medyczna poza granicami RP
W Belgii pacjent opłaca od 25 do 40 proc. kosztów porady medycznej i leczenia stomatologicznego. We Francji ponosi 40 proc. kosztów badań i analiz laboratoryjnych oraz 25 proc. kosztów leczenia ambulatoryjnego, a w razie leczenia szpitalnego pokrywa koszty w wysokości 20 proc. lub ponosi opłatę zryczałtowaną - około 15 euro za każdy dzień leczenia. W Niemczech należy zapłacić 10 euro za każdy dzień pobytu w szpitalu, a także 10 euro za każdą pierwszą wizytę u lekarza rodzinnego. W niektórych państwach Wspólnoty (np. we Francji należy najpierw zapłacić pełną kwotę za leczenie ambulatoryjne, a następnie ubiegać się o zwrot kosztów bezpośrednio w kasach chorych tych krajów.
Wyjeżdżający za granicę za pośrednictwem biura podróży mają do ceny wyjazdu doliczony koszt ubezpieczenia turystycznego, które obejmuje także koszty leczenia (ubezpieczenie grupowe, z dość niską sumą ubezpieczenia, np. do 15 tys. euro ). Do takiej wysokości towarzystwo pokrywa koszty leczenia, NNW. Wyższe świadczenie można mieć zapewnione doubezpieczając się w biurze podróży lub wykupując indywidualnie ubezpieczenie turystyczne. W stosunku do wysokości świadczeń wypłacanych przez towarzystwa składka za ubezpieczenie turystyczne jest tania. Towarzystwa kalkulują składkę w zależności od zakresu ochrony, wieku ubezpieczonego oraz sumy ubezpieczenia. Składka za ubezpieczenie turystyczne nie jest wysoka (np. 5 zł za dzień) w stosunku do wysokości świadczenia wypłaconego przez towarzystwo w razie zaistnienia zdarzenia ubezpieczeniowego objętego ochroną. Towarzystwa kalkulują składkę w zależności od zakresu ochrony, wieku ubezpieczonego oraz sumy ubezpieczenia
W razie zaistnienia zdarzenia (choroba, wypadek, itd.) ubezpieczony powinien zatelefonować do Centrum Alarmowego towarzystwa lub firmy assistance (czynne całą dobę), podając wszelkie niezbędne informacje. Numer telefonu/faksu jest zamieszczony na dokumencie ubezpieczeniowym (polisie). Po powrocie do Polski należy jak najszybciej zgłosić szkodę w miejscu zamieszkania, w palcówce towarzystwa. Należy pamiętać o zebraniu dokumentacji potwierdzającej szkodę (np. zaświadczenie lekarskie, rachunki za lekarstwa).
WAŻNE! Zakres świadczeń zagwarantowanych w ramach danego ubezpieczenia oraz tzw. wyłączenia, czyli sytuacje, w których towarzystwo nie ponosi odpowiedzialności są zawarte w ogólnych warunkach ubezpieczenia (OWU).

Tabela 1
Przykładowe koszty leczenia ambulatoryjnego za granicą (w euro)