Zarządzanie Ryzykiem, Risk Management, Ryzyko, Analiza Ryzyka Rozliczamy z przyszłości

Nie ryzykuj brakiem zapłaty za ochronę ubezpieczeniową. Towarzystwa wyspecjalizowały się w windykacji należności - korzystają z własnej lub zewnętrznej windykacji.

Do należności od ubezpieczających zaliczane są przede wszystkim nieopłacone przez ubezpieczających składki z tytułu zawartych umów ubezpieczenia. Wierzytelności ubezpieczeniowe związane są w większości z działalnością zakładów ubezpieczeń oferujących ubezpieczenia majątkowe i pozostałe osobowe (non-life) – Dział II.
Dług ubezpieczającego (opłacającego składki za ochronę) z tytułu nieopłaconej składki powstaje, gdy towarzystwo udziela ochrony, mimo że nie została opłacona składka ubezpieczeniowa. W praktyce do powstania zaległości w płatności składki dochodzi najczęściej w ubezpieczeniach obowiązkowych. Duże zaległości z tytułu nieopłaconej składki, gdzie dłużnikami są zarówno firmy, jak i osoby fizyczne wynikają m.in. z oferowania ochrony ubezpieczeniowej przy odroczonej płatności składki.
Aby składka ubezpieczeniowa została uznana za należną musi upłynąć termin jej płatności, czyli roszczenie musi stać się wymagalnym. Wymagalność roszczenia oznacza zaktualizowanie się obowiązku świadczenia, a wierzyciel uzyskuje wtedy prawną możliwość żądania zaspokojenia.
Gdy zakład ubezpieczeń udziela ochrony ubezpieczeniowej, a nie minął przesunięty termin płatności składki, to mimo braku wpłaty składki przez ubezpieczającego nie występuje wymagalność, a zatem nie powstaje zaległość. Składka zaległa (dług) powstaje, gdy towarzystwo udziela ochrony ubezpieczeniowej, upłynie termin płatności określony przez strony umowy ubezpieczenia lub wynikający z przepisów prawa.
Osobą, przeciwko której toczy się postępowanie windykacyjne o wierzytelność ubezpieczeniową, może być ubezpieczający, ubezpieczony lub osoba trzecia, która ponosi odpowiedzialność za wyrządzenie szkody ubezpieczonemu. Podmiotem, od którego dochodzona jest wierzytelność ubezpieczeniowa, może być także inny zakład ubezpieczeń, czyli ten, w którym osoba odpowiedzialna za wyrządzanie szkody (w przypadku regresu
typowego) zawarła umowę ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej.
Przedstawiciele zakładów ubezpieczeń, zanim rozpoczną proces windykacji należności, przypominają ubezpieczającym o terminach zapłacenia składek. W obowiązkowych ubezpieczeniach komunikacyjnych towarzystwa przypominają o zapłaceniu zaległej składki SMS-em przed rozpoczęciem ochrony lub z okazji następnej raty. Jeśli nie nastąpi zapłata składki, kolejnym etapem jest „miękka windykacja”. Około 10 dni po terminie zapłaty składki jest wysyłany list z przypomnieniem. Po następnych 30. dniach przy braku wpłaty lub reakcji ze strony klienta zakłady ubezpieczeń, które nie prowadzą windykacji przekazują sprawę do jednej z firm windykacyjnych, z którymi współpracują.
W ubezpieczeniach oferowanych w bankach (bancassurance) windykacja należnych składek wygląda trochę inaczej niż w ubezpieczeniach sprzedawanych w innych kanałach dystrybucji. W bankach większość umów ubezpieczeniowych to umowy grupowe, w których to na banku ciąży obowiązek opłacenia składki ubezpieczeniowej. „W praktyce w większości przypadków opłaty na poczet składek ubezpieczeniowych są albo pobierane razem z płatnością za produkt bankowy (ubezpieczenia powiązane z produktem bankowym), lub pobierane bezpośrednio w ciężar rachunku bieżącego klienta, a więc istnieje praktyczna możliwość pobrania nieopłaconych wcześniej składek. Dodatkową różnicą jest również to, że według obecnie obowiązujących rekomendacji bancassurance wszystkie produkty ubezpieczeniowe sprzedawane w przez banki (z wyłączeniem ubezpieczeń komunikacyjnych) są produktami o charakterze fakultatywnym, a więc klient ma prawo w każdym czasie zrezygnować z ochrony” – wyjaśnia Jacek Koronkiewicz, członek zarządu grupy Aviva odpowiedzialny za bancassurance.

Ryzyko w garści

• jeżeli nie zapłacisz zaległych składek, to ubezpieczyciel może przekazać twoje dane do biura informacji gospodarczej – możesz mieć kłopot z uzyskaniem kredytu na preferencyjnych warunkach
• twoje dane mogą zostać wykorzystane do elektronicznego postępowania upominawczego, aby przyśpieszyć windykację
• roszczenie o dochodzenie przez zakład ubezpieczeń składki zaległej, przedawnia się po trzech latach dla ubezpieczeń lądowych (np. OC komunikacyjne) oraz po pięciu latach dla ubezpieczeń morskich
• istnieje też możliwość sprzedaży firmom windykacyjnym należności z tytułu niezapłaconych składek